不久前，居住在北京朝陽十八里店鄉(xiāng)的宋先生家里因為降雨漏水，墻面起皮脫落、地板泡損。他想起自己投保過“北京普惠家財保”，便通過微信小程序報案。理賠人員很快聯(lián)系宋先生，通過遠程系統(tǒng)定位滲漏點，結(jié)合房屋結(jié)構(gòu)評估損失。沒過多久，宋先生收到5000元賠款。

《國務(wù)院關(guān)于加強監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》提出，探索責(zé)任保險和家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新。山東濟南的“泉城惠家保”、廣西桂林的“桂家保”……一段時間以來，多地密集推出普惠型家庭綜合保險方案，價格多在100元至500元之間，通過“政府指導(dǎo)、市場運作、聯(lián)合承保”的模式，將全面、普惠的保障帶給更多家庭。

這類家庭綜合保險方案和傳統(tǒng)家庭財產(chǎn)保險有何區(qū)別？業(yè)內(nèi)人士介紹，傳統(tǒng)家庭財產(chǎn)保險主要保障房屋主體，水暖氣管道等室內(nèi)附屬設(shè)備以及室內(nèi)裝潢、家電家具等財產(chǎn)。當(dāng)相關(guān)財產(chǎn)因暴雨、臺風(fēng)等自然災(zāi)害或意外事故受損時，保險公司進行賠付。近年來，各地推出的新產(chǎn)品可理解為“家財險+”，即包含家庭財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、人身意外保險等的綜合方案。

作為創(chuàng)新產(chǎn)品，家庭綜合保險方案在應(yīng)對自然災(zāi)害、意外事故時，能發(fā)揮重要作用。

具體來看，保障主要有兩方面：一方面是家庭財產(chǎn)，如火災(zāi)爆炸、暴雨漏水、室內(nèi)盜搶、管道滲漏等造成的家庭財產(chǎn)損失；另一方面，火災(zāi)爆炸、管道滲漏、家庭成員過失等導(dǎo)致第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失時，保險承擔(dān)部分賠償責(zé)任。一些產(chǎn)品還將保障范圍進一步拓展至家庭成員在家庭以外的特定場景中遭受的意外傷害，以及針對快遞員、外賣員等新市民群體的收入損失保險等。

例如，“北京普惠家財保”探索“基礎(chǔ)+可選”產(chǎn)品組合模式，“基礎(chǔ)包”對暴雨、燃?xì)庑孤�、管道滲漏等災(zāi)因設(shè)計保障方案，“可選包”則包括雇用家政服務(wù)人員意外、寵物責(zé)任等，如果出現(xiàn)家政人員意外受傷、寵物傷人等情況，保險能為被保險人承擔(dān)一定的賠償責(zé)任；福建龍巖的“巖家保”以家庭財產(chǎn)保險為基礎(chǔ)框架，融合意外傷害、責(zé)任保險等多種保障，被保險人出現(xiàn)交通意外時可獲得相應(yīng)賠償；上海“滬家保”則能在房屋所在小區(qū)高空墜物、電梯意外造成人身傷害時賠償被保險人等。

此外，除了損失補償功能，家庭綜合保險方案相關(guān)產(chǎn)品也在創(chuàng)新服務(wù)供給，向“保險+風(fēng)險減量服務(wù)”模式加快轉(zhuǎn)變。

“預(yù)約后，工作人員很快上門進行電路安全檢查、漏水風(fēng)險排查等，給房子做了個‘大體檢’。”福建廈門思明區(qū)居民徐章說。廈門市普惠型家庭綜合保險方案引入“全屋安全檢測”服務(wù)項目，完善家庭風(fēng)險預(yù)防機制。

“北京普惠家財保”為已投�？蛻籼峁╇妱榆囶^盔及燃?xì)鈭缶�器配給、電線安全檢測等風(fēng)險減量服務(wù)選擇；四川成都“蓉家保”為被保險人提供居家風(fēng)險減量設(shè)備，如防盜鎖、防滑墊等，同時提供開鎖疏通、在線問診等附加服務(wù)……一項項風(fēng)險減量服務(wù)進一步筑牢保障網(wǎng)。

隨著產(chǎn)品持續(xù)優(yōu)化，家庭綜合保險方案越來越受歡迎。數(shù)據(jù)顯示，“滬家保”自2023年8月上線以來，累計銷售超80萬單，支付賠款超1000萬元；“蓉家保”連續(xù)3年服務(wù)超50萬戶家庭，累計提供風(fēng)險保障超5萬億元。

各地綜合分析運用積累的風(fēng)險數(shù)據(jù)、理賠數(shù)據(jù)，為增強社會治理效能探新路。“結(jié)合承保、理賠情況繪制的‘風(fēng)險地圖’，能直觀反映小區(qū)保險風(fēng)險情況和主要災(zāi)因，助力消除安全隱患。”北京金融監(jiān)管局有關(guān)負(fù)責(zé)人說。

業(yè)內(nèi)人士提示消費者，在投保時，應(yīng)注意仔細(xì)閱讀保險條款，重點關(guān)注賠償比例、賠償限額、免賠額、免責(zé)條款等內(nèi)容，確認(rèn)是否對樓層、樓齡、地域、使用性質(zhì)等存在特殊要求。出險后要及時申請保險理賠，出險原因、損失類別不同，理賠所需資料有所區(qū)別，理賠人員一般會進行相應(yīng)提醒。

據(jù)人民日報