陸續披露的2024年銀行年報傳遞出一個事實：信用卡行業正經歷著深刻的結構性變革。數據顯示，銀行信用卡業務普遍面臨規模下滑、不良率攀升的雙重壓力。曾經依賴規模擴張的增長模式難以為繼，在這場從跑馬圈地到存量深耕的模式變革中，廣發信用卡以“三優三進”（優風控、優客戶、優管理，進融合、進協同、進服務）戰略為指引，聚焦中高端客群需求，以零售融合為核心打造臻瑞系列信用卡產品矩陣，打通零售金融、財富管理與私人銀行的傳統零售服務邊界，率先開啟零售融合發展，重塑高質量發展引擎。

臻瑞系列產品面市以來獲得了極大的市場關注，截至2025年4月，累計帶動雙卡客戶新增數千戶，零售AUM（資產管理規模）累計增長3億多元，同時大幅帶動中高端信用卡客群的消費及用卡活躍度。

行業變局加速零售融合發展

客戶需求迭代與供給端能力錯配，是信用卡行業變革需要解決的問題之一。隨著消費市場進入調整期，能夠穩定帶來價值貢獻的中高端客群，逐漸成為銀行爭奪的核心資源。在當前的市場環境，這類人群金融需求正從單一支付工具向存款理財、資產配置、品質生活輔助等綜合服務轉變。這種趨勢之下，深耕客戶價值的綜合化經營成為破局關鍵。

基于這一趨勢，廣發信用卡大力融入全行零售融合經營態勢，全力助推打破業務板塊壁壘，構建出大零售融合經營的服務生態。2025年初推出的臻瑞系列產品，正是這一戰略的落地載體。該系列產品包括臻稀鉆石卡、臻瑞世界黑卡、臻瑞世界卡、鼎極卡臻瑞版等。通過覆蓋不同層級的高價值客群，共同構成廣發銀行信用卡與零售、財私業務聯動的鏈接。

從聯動資產數額的信用卡年費政策到財私客戶專屬的餐飲飯票服務，從超值健康禮包到機場貴賓廳服務，從多倍積分到高性價比里程兌換，一系列的高端權益設計將信用卡從單一支付工具升級為連接客戶全生命周期需求的服務樞紐，繼而成為吸引和服務廣發銀行遍及全國的零售、財私客戶的利器。

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AUM為基礎打造高端卡權益分層體系

在當前，零售AUM已成為銀行的核心競爭力指標。一方面，沉淀資金可為資管、信貸業務提供穩定來源；另一方面，AUM的增長可以衍生出大量的客戶交叉經營觸點。廣發臻瑞系列信用卡產品以權益分層體系撬動AUM為支點，通過設置不同的資產門檻，將年費減免、健康管理、出行服務、高端禮遇等核心權益與AUM綁定，使信用卡從支付工具升維為資產歸集入口。該系列產品以豐富且極具吸引力的權益分層服務為紐帶，不僅滿足客戶多元化的需求，更有助于促進客戶將更多資產留存于銀行體系內，從而實現零售AUM的穩健增長。

年費減免政策是這一權益分層體系的基石，直接體現了AUM的重要性，凸顯以資產等級與權益等級相匹配的經營邏輯。廣發信用卡依據客戶在廣發銀行的AUM水平，為不同信用卡產品設置了梯度化的年費標準和減免方式。1.2萬年費的臻稀鉆石卡，若客戶資產達600萬且年消費滿30萬即可返還年費；2500元年費的臻瑞世界黑卡和800元年費的臻瑞世界卡則分別設置“資產達200萬+年消費15萬”、“資產達30萬+年消費8萬”即可返還年費，同時輔以積分兌換部分年費的備選路徑；鼎極卡臻瑞版則不限AUM，采用消費達標或持續綁定第三方支付免年費的模式，激發客戶主動提升消費頻次。這種硬性資產門檻、積分兌換年費、刷卡消費達標或綁卡免年費的組合拳，既保障高凈值客戶留存，又為潛力客戶提供向上躍遷通道。對于不同AUM但消費活躍的客戶來說，為了滿足年費減免條件，他們會增加與銀行的資金往來，這也有助于銀行提升零售總體AUM，同時也為拓展客戶群體，挖掘潛在的高AUM客戶打下了基礎。

在出行方面，高凈值客戶對便捷、舒適和安全有著較高的要求。出行權益在信用卡權益體系中也是備受關注的部分。針對高凈值客戶配發臻稀鉆石卡、臻瑞世界黑卡，客戶開卡即享無限次機場、高鐵貴賓室攜伴進入權益，北上廣深杭等城市更可享專屬安檢通道、協辦登機手續和行李托運，遠機位站點更有專車接駁直達候機，讓高凈值人群在旅途中盡享專屬尊貴服務；臻稀鉆石卡客戶同時可享受全年無限次100公里以內免費拖吊、快修等道路救援服務，救援期間還能享受當地酒店免費住宿；此外，還有每年6次免費接送機服務，覆蓋國內主要城市，為高凈值客戶的行程提供了極大便利。對于中高端財富等級客戶配發臻瑞世界卡，可享受個人無限次廣發貴賓廳服務。即使是免年費的鼎極卡臻瑞版持卡人，只要AUM和消費達標，即可領取國內指定機場免費接送機服務獎券。在高凈值人群極為關注的健康領域，臻瑞系列不同層級的信用卡針對健康需求提供了不同級別的權益。對于持有臻稀鉆石卡的私行客戶，提供無限次預約掛號及全程導診服務，覆蓋診療全流程；對于持有臻瑞世界黑卡的準私行客戶則享有年度3次掛號及導診服務。

大零售融合駛向新藍海

當客戶為獲取無限次貴賓室、健康管理禮包等稀缺權益而主動提升資產留存時，銀行不僅獲得低成本的資金沉淀，更是以差異化的權益體系激活了高凈值客戶的黏性價值，建立起資產達標到權益享有、消費轉化的綜合經營體系，從而持續牽引AUM增長與信用卡活躍度。在行業變革期，廣發信用卡以臻瑞系列產品推進大零售融合發展，為信用卡業務走出行業調整期，探索出了一條新路。

在廣發銀行這場多部門多業務協同的零售融合中，以AUM為核心紐帶的高端卡權益體系始終貫穿在主線之中。這是對信用卡行業追求規模擴張模式的摒棄，是以綜合化服務構建全行零售客戶價值深耕生態的新嘗試。信用卡承載的已遠不止于消費場景的拓展，而是通過權益分層實現零售客戶資產與黏性的積累，從單純的交易工具進化為鏈接存款理財、資產管理等全生命周期服務的樞紐。

從廣發臻瑞系列產品年初推出至今，成為行業內以信用卡產品帶動零售融合的熱點。站在行業變革的十字路口，廣發臻瑞系列的實踐印證了信用卡行業的一個變革邏輯——存量競爭時代的破局之道，在于從經營單一產品轉向綜合化經營客戶。當銀行以客戶生命周期價值為標尺，通過跨板塊協同打破服務邊界，信用卡業務就有希望掙脫規模增速的桎梏，在大零售融合發展的共振中，錨定零售業務整體價值創造，駛向高質量發展的新藍海。

（金芷汐）