核心提示：“如果你選擇分期消費服務，你馬上就可以買買買，提前享受美好生活”……最近，記者在一些分期付款網站上看到這樣的宣傳口號。確實，分期付款的好處可將一筆“大金額”拆分為“ 小金額”，每月付一定的金錢比例，來緩解目前的用錢之需。然而，對于一些心智不成熟的大學生來說，提前享受美好生活不是那么容易的，攀比消費心理而導致無節制透支，給自己和家庭帶來沉重的經濟負擔。

分期付款，是雪中送炭還是飲鴆止渴？對這一問題，我市金融界人士認為，雖然分期付款是一種創新型事物，且瞬間成為“紅海”，但其是一種籠罩著灰色煙霧的創新型事物，就目前來看，加強監管和引導是當務之急。為了規范發展，網上一些分期付款平臺應納入到職能部門監管當中。對于熱衷于分期付款的大學生來說，則要加強引導，培養他們健康成熟的理財意識，控制不健康的消費欲望，還要補上“誠信教育”這一課。

現狀 分期購買手機等電子產品常見

近年來，超前消費、分期付款越來越受到消費者的青睞。記者走訪發現，一些在校大學生和剛畢業離校的大學生喜歡在購買東西時分期付款。而分期付款購買的東西大多是手機、相機、電腦等電子產品和摩托車等交通工具。剛從肇慶學院畢業的小謝就是喜歡分期付款的大學生，他在2016 年就分期付款購買了一部蘋果手機，手機總價是5299 元，分12 期還款。“當時是在京東看到活動，說可以分期付款，然后又免息，就心動買下來了，由于合同寫的字太多了，也不知道還要收其他什么費用。”

而同樣購買手機的在校大學生小黃是在實體手機店分期購買了一部1090 元左右的國產手機，她也是分12 期還款的，每個月利息是1％，“我算下來每個月只需要還10.9 元的利息，覺得挺劃算的，就簽合同購買了。但其他隱形的手續費用要怎么算，我就不知道了。”記者發現，與小黃相似的大學生或剛畢業大學生喜歡分期購買產品，并且對于合同添加的其他隱形費用并不關注或者并不在意。

調查 還款金額多于所借金額

記者走訪市區各大實體店，發現許多店都可以讓消費者選擇分期付款的方式購買產品。在市區廣晟百貨附近的手機店，記者甚至看到有分期公司入駐手機店，專門為消費者提供分期付款的服務。據廣晟某手機店負責人劉先生介紹，現在有很多分期公司會入駐賣手機、賣家電和賣摩托車的各類商家，“商家同意分期公司入駐店鋪的原因，是因為可以幫商家分解消費者選擇分期付款帶來的風險。”

據劉先生介紹，當消費者在手機店買手機想選擇分期付款時，首先就要證明個人信用無污點，繼而提供身份證復印件和銀行卡賬號給手機店。手機店把信息給分期公司審核通過后，就會把手機拿給客戶，而分期公司就會幫客戶把買手機的錢打給手機店，客戶只需要每個月還錢給分期公司即可，這樣手機店也沒有了風險。

但劉先生也透露，分期付款存在很大“貓膩”，對消費者也存在一定的不利因素。以一部 2500 元的手機為例，消費者自己付了250 元首付之后，就需要向分期公司貸款2250 元。這時分期公司就會在合同上做點小動作，要求客戶購買一個靈活還款包（開戶費根據每個分期公司不同而定），這個靈活還款包的作用是可以讓客戶在有能力還款三個月后，免去三個月后的利息，并且在簽訂合同時會在不知會客戶的情況下，幫客戶購買保險費，每月15 元的保險費作用在于萬一客戶發生意外時，保險公司可以償還剩余的貸款。“這樣一部僅需2500 元的手機，最后通過分期付款實際可能要花 3000 元買到，但客戶自己會錯覺每個月只需要償還幾百塊錢就可以買到手機很劃算，殊不知最后是比正常付款花多了幾百塊錢。”劉先生說道。

解析 分期付款為何受青睞

據悉，過去大學生群體是銀行信用卡業務的重要對象，但目前由于政策的限制，這類金融服務大大減少。少數銀行為了控制風險，大幅降低了對大學生的授信額度，從最初的3000 元左右降到幾百元。

市金融界相關人士認為，分期消費的金融業務能興起，是由于國內銀行與相關產品的缺位，以及政策限制銀行向大學生發放信用卡，從而成就了這一市場。而隨著學生畢業走向社會，這一產品的服務也會擴展到社會上。因其便捷的支付方式、時尚的支付感覺、輔助理財的特性、使用的安全性以及較高的服務質量等優點，分期付款倍受歡迎，尤其是受到了一些大學生的青睞。

★贊成者

建立“信用檔案”

在銀行產生個人信用記錄的最好方法就是產生貸款，而分期消費正是貸款的一種。就目前而言，對于一些在校大學生來說，分期付款不僅可以提前消費，如果信用記錄優良，還可申請更高的信用額度。更重要的是在畢業時，可以建立自己的 “信用檔案”，在校期間的消費還款記錄也會以個人信用報告的形式提交給求職單位，從而增加就業機會。這樣，大學生在信用分期消費的同時也為自己領取了一張“誠信”身份證。

購物時選擇分期消費，并且堅持按時還款，可以形成個人良好的歷史信用記錄。這樣不僅能更容易獲得更多的銀行貸款，而且有機會獲得更高的額度。在市區一家事業單位就職的小欣就是其中的“幸運兒”。她告訴記者，從上大學開始，就開始嘗試分期付款購買手機、旅游之類的。由于積攢的信用額度高，她參加工作僅兩年，就已經分期付款買車。由于信用紀錄良好，在銀行辦手續時基本上沒有遇上阻力。

★反對者

易造成攀比心理

作為一種超前消費理念，分期付款好處是顯而易見的，但其弊端也是不容忽視的。大學生屬于無工作、無固定收入群體，對其借貸而不考慮其還款能力，會造成自制力較弱的學生的超能力消費，或因為攀比消費心理而導致無節制透支，給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經濟負擔，進而產生不利的社會影響。尤其是一些心智尚未成熟的大學生，很容易陷入看似低價的分期消費中而無法自拔。

市區一中職學校學生小王（化名）喜歡網購，諸如化妝品、鞋襪、手機之類的商品都是在網上購買的。去年11 月的一天，小王從一宣傳單上相中了一款價值3200 元的新款手機，雖然價錢不低，但她一狠心，就咬牙買了下來。由于不敢開口向家里要錢，只能通過“拆東墻補西墻” 方式才最終還完手機款。她坦言，為了一部手機，節衣縮食了好幾個月，有些不值。由于大部分學生無成熟的理財意識，面對校園分期購物平臺各種各樣的優惠活動還無法控制自己的消費欲望。人民銀行河源市中心支行有關負責人建議，高校要加強宣傳，讓大學生樹立正確的理財意識，合理消費。

補上“誠信教育”這一課

市金融界一些人士認為，大學生要補上“誠信教育”這一課，將大學生誠信作為綜合測評、獎學金評定、入黨考察、發放助學貸款等內容的重要依據，同時通過保留大學生在校期間的相關信用行為紀錄，在畢業后建立“個人信用報告”，作為今后就業和消費貸款等的參考依據，從而杜絕大學生“惡意透支”等不良信用行為。

記者從市金融局、中國人民銀行河源市中心支行了解到，目前，我市暫無針對分期消費出臺相關規定。不過，市法學會、廣東省法學會金融法學研究會、中國人民銀行河源市中心支行在2015 年10 月發布的《河源金融法治建設報告》提醒，對于我市出現的剛出校門沒有固定工作的年輕人對經濟收入支出沒有規劃，花銷沒有準則，極易無力按期還款的案例，建議法院要從校園開始，尤其是對大中專院校的學生進行金融犯罪方面的普法教育，從而預防犯罪，減少違法犯罪行為的發生。

本報記者 張濤 謝思思